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標題: P2P清零了,反思其商業模式,為銀行的當铺思维點赞 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2023-8-11 16:03
標題: P2P清零了,反思其商業模式,為銀行的當铺思维點赞
P2P曾是互联網金融海潮下的金融立异項目，是普惠金融的典型，岑岭時代海内有5000家P2P企業，可是跟着不竭有平台倒闭，造成為了大量投資人庞大的丧失，對社會造成為了极大的负面影响，终极被逐步取消，在11月27日，銀保监會首席状師刘福寿暗示，金融業防备化解重大危害攻坚战获得本色性希望，互联網金融危害大幅压降，天下現實運营的P2P網貸機构到本年11月中旬彻底归零。

一、是時辰检讨一下P2P的贸易模式了

這象征着P2P清零了！固然清零了，可是值得咱们反思，這有助于咱们思虑和應答甚麼样的金融立异才是需要的，羁系對金融立异到底象征着甚麼。

曾震動天下的P2P大案——e租宝——触及的資金高达760亿，触及的投資人高达115万人，而丧失的高达380亿元，最後冻結和拘留收禁的資金大要是118亿摆布（固定資產未算入内），最後的投資人可以或许拿回的大要是三四成的模样，也就是说若是你投了100万，大要也就是可以或许拿回三四十万，丧失了六七十万。這中心還要履历漫长的4年期待時候，而E租宝還只是此中之一，好比上海的中晋系触及的資金也高达400亿。

每個投資人暗地里都是一個家庭，此次金融立异對社會留下了深入的教训，在此咱们要晓得為甚麼這类贸易模式是不成以的。

有人说P2P就是印子錢披上了互联網的外套化的妆，本色就是印子錢，實在這只是讲了此中一壁，其實不周全，本文将從贸易模式的角度来周全阐發P2P的致命缝隙。

要说最赚錢的買賣必定有放貸一说，可是咱们大師對銀行很有不满，不少人從銀行拿不到貸款，以是咱们老是冷笑銀行、调侃銀行，而當有人喊出“銀行不扭转，咱们就扭转銀行”的時辰，咱们如同听见了“达官贵人宁有種乎”，是如斯的振聋發聩，是如斯的使人振奋，P2P一經推出遭到了社會一致好评。

由于投資人可以得到比銀行高很多的利錢收益，網上處處都是如许的概念“将錢存銀行就是贬值”；而那些缺錢的人也能便利的從網上借到錢了，固然也是喜不堪收。而那些缺錢的企業更是本身组建团队搭建起P2P平台，内里都是虚标，本色都是為本身的項目融資。

二、P2P的贸易模式1——纯洁的信息拉拢平台

P2P本色是貸款買賣，為甚麼终极會成长成如许的成果？咱们来看一下P2P的贸易模式有哪些：

第1、纯洁的信息平台，就是本身做拉拢買賣，@小%zmiL3%我對小%zmiL3%我@，小我發标，小我投标，危害自傲，如许的模式是纯洁的信息平台，平台其實不為信息的真實性做包管，也不為還本付息做包管，所有的危害都要投資人本身承當，你本身去果断項目黑白。

這类模式是否是很認识？没错，實新竹當鋪，在很是像股市，可是咱们要晓得咱们的股市已成长30年了，各类法令律例修修补补都已不少了，具有壮大的羁系系统，可是成长也不是尽如人意。那末這类纯真的信息拉拢平台凭甚麼可以或许良性成长呢？

你作為一個投資人，如今有一小我要做買賣，说必要資金10万，你在甚麼环境下才會去投資？固然是有固定資產典質的环境你才愿意，或是平台可以或许担保還本付息，不然你愿意投資的意愿是很低的。在两個目生人之間，又没有固定資產典質的环境下，凭甚麼讓我信赖你，将錢借给你？即使有人愿意，那末利錢必定也是很是高的，那末甚麼样的人材能付出如斯之高的利錢融資？他在做這個事變的時辰想過要還錢嗎？

若是產生违约该怎样辦？你能将對方怎样辦？司法参與的本錢是极高的，本錢可能就是几千上万，而在這类环境下，可以或许吸引甚麼样的人来發标？實在偏偏是那些危害极高，没有斟酌要還錢的人，這类人最可能来發标。而那些信誉杰出的人是不會来這里發标的。這类贸易模式固然纯洁，可是没法成长起来，由于投資人不會将錢投進来，除非你能包管，這就致使咱们的P2P成长成為第二種模式。

三、P2P贸易模式之二——保本保息

纯洁的信息拉拢平台的贸易模式是成长不下去的，由于投資人担忧危害，這就必要你必需供给包管，可以或许包管可以或许還本付息，這個就致使咱们的P2P的贸易模式走向了第二種——可以或许保本保息。

這個時辰的平台就再也不是纯洁的信息拉拢平台了，可是問题又呈現了，由于平台没有风控能力，平台凭甚麼可以或许包管投标的人可以或许将錢還上？這個時辰又會将模式分為两種：

第一種是平台創建資金池，資金池是很是首要的一個步调，也就是说平台這個時辰同一對外公布融資/理财告白，招揽大量的投資人，那末為甚麼投資人要将錢投给你呢？這是由于平台说了，我的利錢高，10%起步，高的可以到达胡蘿蔔素泡沫面膜,15%，這個時辰你就心動了，這個利錢比銀行风雅多了，銀行才两三個點，固然是将錢掏出来投資了，可是另有一個担心，就是平台你讲的话可托度有多高？那末平台就會奉告你他有杰出的成熟的风控系统（乃至還说是大数据风控系统）、账户銀行托管、高峻上的写字楼、明星名流代言、高档此外告白，這些都在奉告你這是一家有气力的企業，并且营業员大可能是年青都雅的小密斯，這個营業员還颇有多是你的熟人、亲友老友！

那末可托度又高了一层，最後你可能就會尝尝看，先投資個几万，選擇是刻日比力短的，以後你都是定時收到了利錢，最後你就安心了，因而十几万、几十万，乃至上百万的投資。

你们投資的這些錢都酿成了資金池。宜信應當是最先起頭這麼做的，創建了資金池，然後都是經由過程债权讓渡的模式再将錢放貸出去，宜信相對于做得很端正一點，四肢举動清洁一點，可是其他的平台就没有那末讲求了。

你固然解决了融資的問题，拉起了庞大的資金池，可是你是用高息诱惑的，是用保本保息的许诺来實現的，你為了增长信誉背书你的辦公運营本錢也很是高，那末問题来了，你的回报從哪里来？

如斯之高的資金本錢和運营本錢，你要投資甚麼样的項目才能到达如许的回报，特别是當你的資金范围到达了10亿级别，百亿级此外時辰，你若何可以或许包管用100亿每一年不乱赚20亿元？

最後的成果就是，平台成长起来以後就没想過要了偿本金了，归正就是不竭的拉人投資，不竭的将盘子做大，至關于借新還旧，拆东墙补西墙，這就是庞氏圈套，只能用後面投資人的錢去了偿前面投資人的錢，直到融的錢不敷用，資金链断裂。最後的成果就是数十万、乃至上百万投資人该怎样辦？最後就是社會事務，當局要出頭具名解决。

另有一些P2P平台成长范围不是很大，他们前面的步调是同样的（欠债端是同样的），可是到了資產端（放貸部門），他们找的人就是那種春秋比力小的，或有正經事情的，春秋小的（特别是學生）本身是没錢的，可是家长有錢，女學生還可以靠本身的身體還錢，致使不少學生欠了几千块錢最後却搭進去怙恃的一套屋子，乃至搭進去本身的一辈子。要末就是找有正經事情的，操纵暴力催收等手腕来到达回款的目标。

第二種其實不創建資金池，用的也是本身的本金，可是對外放貸的利錢极為的高，设置各类坑，最後就是@經%H7D32%由%H7D32%過%H7D32%程對告%95PR5%貸@人“砸骨吸髓”，操纵极高的利錢，利滚利，将對方的房產等所有資產全数收入囊中，這类方法也能够赚到很高的暴利！這类方法後面不少人跑到东南亚继续這麼干。

四、P2P和銀行有甚麼分歧呢？

銀行也是做放貸買賣的，從存款人那邊吸取存款，然後放貸出去，可是這类模式實際上是間接融資，也就是说两邊是不碰頭的，两邊都只和銀行買賣，銀行是中介，是中心平台，也就是说這类模式是有中間化的，固然了P2P創建資金池也是仿效銀行的模式。

可是一方面銀行是正當的吸储機构，甚麼叫做正當？也就是國度羁系機构v臉面膜,给你發了谋划天資，然後你要遭到羁系機构最严酷的羁系辦法，你的放貸步伐都是要在羁系请求做到合规的，銀行遭到的羁系有多严酷？可以说是所有金融機构中最严酷的，也是所有行業中最严酷的，咱们泛泛做買賣只要不偷税漏税，實在也没有几多人管你，可是銀行分歧，所有的步伐都要合规，時刻遭到羁系機构的监視辦理。

可是P2P平台有嗎？實際上是没有的，起頭的時辰都没有存案制，後面固然出台了存案制可是用场也不大，羁系機构底子就没法羁系，更没法做到像對銀行同样的羁系严酷。

可是當你創建資金池的那一刻起，你本色的贸易模式就已是和銀行同样了，本身吸储，然後本身放貸，可是你凭甚麼和銀行竞争？信誉好的人必定找銀行貸款，由于利錢低很多，以是可以或许到你平台上告貸的都是甚麼人？必定是危害很高的（要末是資金极其紧缺，哪怕牵萝补屋也不担忧的，要末是不懂利錢的，用短時間的很高的利錢来吸引你，然後就最後就把你吃定了，好比年息120%，月息就酿成了10%，一個禮拜就是1.5%，這些人對利錢没有观點，短時間看起来是不高，可是一旦還不上以後，利滚利能吓死你）。

再一個就是，銀行是可以保本保息的，銀行正當吸储，可是銀行是许诺保本保息的，而P2P平台的保本保息是底子實現不了的，就比如是一個汉子為了撩妹说的狗屁许诺，你听听就算了，也就是一分钟荷尔蒙的泛動，可是你真的要信了，那就是信了鬼了。

另有一個就是，銀行的客户信誉高，所谓的信誉高就是銀行要典質，有典質在，再给你放款，這個就是被马云嘲讽的“寺库思惟”，而這类“寺库思惟”才是銀行應當秉持的底子，才是銀孩子節日禮物,行贸易模式可以或许正常運行的保障。

你一套100万的屋子，给你貸款60万，利錢還比力低，這對两邊都是有益的，由于你得到了利錢较低的資金，而銀行也保障了危害，保障錢可以收回来，而這些錢實際上是咱们储户的錢，也就是万万万個平凡人的咱们。

最後一個就是，銀行固然是做杠杆買賣的，是赚利差的，可是杠杆是有上限的，今朝海内銀行的杠杆也就是10倍，可是咱们的P2P平台真的就是白手套白狼，本身出資很少的錢组建团队、扶植網站和APP，然後就推行找投資人，這部門資金是很少的，然後就吸引投資人的錢進来，這個杠杆的确就是無穷放大。

“這個世界上可以或许在你坚苦的時辰借给你錢的除你的怙恃就是我”，這类告白词听听就行了，固然每小我都但愿借錢，可是不是每小我都有資历和能力去借錢的，借錢就是加杠杆，就是在放大你的愿望，加杠杆就放大的危害，從大范畴来说融資難是正常的状况，若是有一天融資不難了，那末才是最大的問题，出来混老是要還的！

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